Rizikové pojištění versus investiční pojištění: Jaký je skutečný rozdíl?
Vysvětlení zásadních rozdílů mezi dvěma nejčastějšími typy pojištění — jak fungují, jaké jsou výhody a nevýhody každého typu.
Čtěte víceOdbytné a zrušení pojistky: Co musíte vědět, než to uděláte
Když se rozhodnete zrušit pojistku, nemusíte být překvapeni tím, co zpátky dostanete. Zjistěte, jak funguje odbytné, jaké jsou slevy za jednotlivé roky a co se změní, když si řeknete o ukončení smlouvy.
Proč je důležité rozumět odbytným
Mnoho lidí si myslí, že zrušit pojistku je jednoduché — prostě zavoláte pojišťovně a je hotovo. Ale není to tak. Mezi tím, co jste zaplatili, a tím, co dostanete zpátky, může být znatelný rozdíl. Ten rozdíl se jmenuje odbytné.
Odbytné není něco, co by vám pojišťovna ráda vysvětlovala. Je to ale váš peníze, a měli byste vědět, jak fungují. Zvlášť když se rozhodujete, jestli pojistku ponechat nebo ne.
Co je odbytné a jak se počítá
Odbytné je částka, kterou vám pojišťovna vrátí, když si řeknete o zrušení smlouvy. Není to však jednoduchý výpočet typu „vrátíme vám, co jste zaplatili”. Je to spíš částka vypočítaná podle několika faktorů.
U rizikového pojištění se odbytné počítá především z rezervy, kterou pojišťovna vytvořila. Ta rezerva roste s každým rokem trvání smlouvy. V prvním roce je často velmi nízká — někdy jen 10–20 % z toho, co jste zaplatili. Ale postupně roste. Po pěti letech můžete dostat 50–70 % a po deseti letech už je to často 80 % a více.
Klíčový fakt: V prvním roce je odbytné nejnižší. Pojišťovna si musí pokrýt správní náklady a tvorbu rezervy. Proto je zrušení v prvním roce obvykle nejnevýhodnější.
Odbytné v jednotlivých letech
Tady je typický příklad, jak vypadá vývoj odbytného během deseti let. Čísla jsou orientační — každá pojistka je jiná.
Rok 1
10–20 % ze zaplaceného
Pojišťovna teprve vytváří rezervu. Zrušení je nevýhodné.
Rok 3
30–40 % ze zaplaceného
Rezerva roste, ale je stále relativně nízké.
Rok 5
50–70 % ze zaplaceného
Začínáte přibližovat se přiměřenému vraćení.
Rok 10+
80–95 % ze zaplaceného
Při delším trvání je vraćení podstatně lepší.
Jaké jsou důsledky zrušení
Když zrušíte pojistku, nestane se to přes noc. Proces trvá obvykle 15–30 dní. Během té doby jsou vám ponechány všechny pojistné výhody. Teprve po skončení lhůty na rozmyšlenou se pojistka formálně ruší.
Ale co se stane s daňovým zvýhodněním? To je často překvapení. Pokud jste si uplatňovali daňovou slevu, už ji nebudete moci. A v některých případech si musíte i vrátit daňové úlevy z předchozích let. Pojišťovna vám na to dá pět let.
Doba zpracování
15–30 dní na vrácení odbytného na váš účet. Během čekání je pojistka stále aktivní.
Lhůta na rozmyšlenou
Máte 30 dní na změnu rozhodnutí. Pokud se rozmyslíte, smlouva zůstává v platnosti.
Ztráta daňového zvýhodnění
Daňové úlevy skončí. V některých případech si je budete muset vrátit.
Měl bych pojistku zrušit?
To je otázka, která se nedá odpovědět pro všechny stejně. Ale jsou situace, kdy má smysl pojistku zrušit, a situace, kdy to není dobrý nápad.
Kdy zrušit má smysl
- Máte více pojistek a zbytečně se překrývají
- Pojistka už nepokrývá vaše skutečné potřeby
- Máte lepší nabídku od jiné pojišťovny
- Již jste pojistkou 5+ let a chcete ji vyměnit
Kdy zrušit nemá smysl
- Jste v prvním roce a vrátili byste jen 10–20 %
- Ztratili byste výhody s dlouhodobým zajištěním
- Máte si vrátit daňové úlevy z minulých let
- Potřebujete pokrytí, jen ne v tomto rozsahu
Zrušení pojistky není špatné rozhodnutí, pokud jste si jistí. Ale rozhodněte se na základě faktů, ne emocí. Projděte si všechny čísla a porovnejte je s alternativami.
— Finanční poradce
Jak pojistku správně zrušit
Když se rozhodnete, že chcete pojistku zrušit, měli byste vědět, co dělat. Tady je postup krok za krokem.
01
Požádejte o výpis odbytného
Zavolejte pojišťovně a řekněte, že chcete vědět, kolik byste dostali zpět, kdybyste pojistku zrušili. Musí vám to vypočítat bezplatně do 15 dní.
02
Podepište formulář pro zrušení
Pojišťovna vám pošle formulář. Podepište ho a vraťte. Zrušení se počítá od přijetí podpisu, ne od odeslání.
03
Počkejte si na lhůtu rozmyšlení
Máte 30 dní na to, aby jste si to rozmysleli. Pokud se rozmyslíte, napište pojišťovně a zrušení se zrušuje.
04
Obdržíte odbytné
Pojišťovna vám vrátí odbytné na účet, který jste uvedli. Trvá to 15–30 dní od skončení lhůty rozmyšlení.
Důležité skutečnosti, které byste měli znát
Než se rozhodnete, tady jsou věci, které si často lidé uvědomí až pozdě.
Nový výběr bude dražší: Pokud se později rozhodnete pojistit se znovu, bude to dražší. Budete starší a pojišťovna si vezme větší riziko. Takže myslete na to, než pojistku zrušíte.
Daně nejsou automatické: Pokud jste si uplatňovali daňovou slevu, musíte ji vrátit. To není součástí odbytného — to si vyřídíte přes daňové přiznání.
Pojistka do té doby chrání: Během 30denní lhůty rozmyšlení vás pojistka stále chrání. Není to chyba v systému, je to zákon. Užijte si to.
Upozornění
Tento článek je informativní materiál určený k vzdělání. Není to právní ani finanční porada. Každá pojistka je jedinečná a pravidla se mohou lišit podle pojišťovny a typu pojistky. Před tím, než se rozhodnete zrušit pojistku, konzultujte se s pojišťovnou nebo nezávislým poradcem. Podmínky zrušení a výpočet odbytného se řídí smluvními podmínkami a právními předpisy České republiky.
Související články
