Jak určit správnou výši pojistného plnění pro vaši rodinu
Praktická metodika pro výpočet toho, kolik by mělo být pojistné krytí. Zahrnuje výdaje na bydlení, vzdělání dětí a dlouhodobé zabezpečení.
Číst článekRizikové pojištění versus investiční pojištění: Jaký je skutečný rozdíl?
Když se rozhodujete pro životní pojištění, stojíte před volbou, která bude mít vliv na vaše finance i bezpečí vaší rodiny. Pojďme si vyjasnit, co se skrývá za těmito dvěma typy pojištění a jaký je mezi nimi skutečný rozdíl.
Základní rozdíl: Ochrana versus Růst
Rizikové pojištění se soustředí na jednu věc — ochranu. Když vám během doby pojistky něco stane, vaši blízcí dostanou sjednanou částku. Je to čisté pojištění bez dalších výstražů. Na druhou stranu, investiční pojištění kombinuje ochranu se spořením a investováním. Váš pojistný příspěvek se dělí na dvě části — část kryjete riziko a část se investuje.
Které z nich vám bude více vyhovovat? To závisí na vašich cílech, rozpočtu a situaci. Pojďme si podrobněji prohlédnout oba typy a zjistit, který se hodí právě pro vás.
Podrobné srovnání
Co se děje s vašimi penězi u obou typů pojištění
Rizikové pojištění
Čisté pojištění, nic víc
- Nižší měsíční příspěvky
- Bez spořící složky
- Plné pojistné plnění v případě smrti
- Po skončení doby — nic se vám nevrací
- Vhodné pro mladé rodiny s hypotékou
Investiční pojištění
Pojištění plus spořená hodnota
- Vyšší měsíční příspěvky
- Část peněz se investuje na trzích
- Ochrana + potenciální růst hodnoty
- Možnost výběru peněz během pojistky
- Daňové zvýhodnění na pojistném
Jak se liší v praxi
Řekněme si konkrétní příklad. Máte 35 let a sjednáte si životní pojištění na 2 miliony korun na dobu 25 let. U rizikového pojištění budete platit třeba 400 až 600 korun měsíčně. Když vám během těch 25 let něco bude, vaši rodina dostane všech 2 miliony korun. Pokud se vám během pojistky nic nestane, peníze jsou pryč.
U investičního pojištění stejné výše pojistného plnění můžete platit 1200 až 1500 korun měsíčně. Ale zatímco vy sázíte na tento vyšší příspěvek, vaše peníze pracují. Část se investuje, a pokud trhy rostou, může se vaše spořená hodnota během 25 let dostat na stovky tisíc korun. Můžete si také vyzvednout peníze dřív — třeba když budete potřebovat na rekonstrukci domu. To rizikové pojištění neumožňuje.
“Investiční pojištění není jen o penězích navíc — je to o tom mít možnost. Máte ochranu pro svou rodinu a zároveň víte, že vaše spořená hodnota roste spolu s vašimi ambicemi.”
Daňové zvýhodnění — Nemělo by vám to ujít
Jeden z velkých důvodů, proč si lidé berou investiční pojištění
Česká vláda vám umožňuje snížit si daňový základ na základě pojistného, které platíte. U investičního pojištění, které splňuje určité podmínky, si můžete uplatnit daňovou úlevu. To znamená nižší daně, které zaplatíte státu. Není to málo — můžete si ušetřit tisíce korun ročně.
Ale pozor — ne všechna pojištění se kvalifikují. Musí být splněny tři podmínky: pojistka musí být na dobu minimálně 5 let, pojistné plnění se musí vztahovat na případ smrti nebo invalidity, a pojistka musí být zapsána v rejstříku. Pokud máte rizikové pojištění a splňuje tyto podmínky, daňové zvýhodnění máte také. Důležité je to vědět a využít.
Tip: Když si berete pojistku, zeptejte se pojišťovny, zda se kvalifikuje na daňové zvýhodnění. Nekvalifikované pojistky vám tuto výhodu nepřinesou.
Odbytné a zrušení pojistky — Důležité věci, které musíte vědět
Pojistka se může změnit — třeba se vám zhorší zdravotní stav, ztratíte práci nebo se vám změní životní situace. Pokud budete chtít pojistku zrušit, můžete si vyzvednout odbytné. To je částka, kterou vám pojišťovna vrátí.
U rizikového pojištění je odbytné často velmi nízké, někdy skoro nula. Platíte za ochranu, ne za spořenou hodnotu. Když pojistku zrušíte po 5 letech, dostanete málo nebo vůbec nic zpět. Ale to není překvapení — to je podstata rizikového pojištění.
U investičního pojištění je to jinak. Vaše spořená hodnota se akumuluje. Pokud zrušíte pojistku po 5 nebo 10 letech, odbytné může být řádově desítky tisíc korun. Ale — a to je důležité — pojišťovna z toho strhne административní poplatek. Často je to 1 až 3 procenta ze spořené hodnoty. Navíc, když zrušíte pojistku v prvních pár letech, odbytné bude nižší, protože pojišťovna si vzala své náklady.
Když zrušíte pojistku:
- Rizikové: Zbavíte se ochrany. Bez pojistky, bez peněz.
- Investiční: Zbavíte se ochrany i spořené hodnoty. Dostatek času znamená lepší odbytné.
Jak se rozhodnout — Která varianta je pro vás?
Zvolte rizikové pojištění, pokud…
- Máte omezený rozpočet a potřebujete nižší měsíční příspěvky
- Chcete prostě ochranu bez složitosti
- Už máte spořenou hotovost jinde (třeba na účtu nebo v ETF fondech)
- Jste mladí a zdraví, bez závažných zdravotních problémů
Zvolte investiční pojištění, pokud…
- Chcete kombinovat ochranu se spořením a investováním
- Máte vyšší příjmy a lze si dovolit vyšší měsíční příspěvky
- Chcete využít daňové zvýhodnění na pojistném
- Chcete mít možnost vypůjčit si peníze proti spořené hodnotě
Pamatujte: Není to „správné” nebo „špatné” rozhodnutí. Jde o to, jaké řešení se hodí vám a vaší situaci. Někteří lidé si berou obojí — rizikové pojištění jako základ a investiční pojištění navíc pro dlouhodobé spořeníí. Všechno záleží na vašich cílech a rozpočtu.
Máte otázky? Zvažujete nové pojištění?
Rozhodnutí o pojištění není snadné. Pokud si chcete vyjasnit, která varianta se hodí právě vám, nebo chcete slyšet více podrobností o daňových zvýhodněních a odbytném, neváhejte se obrátit na pojišťovnu nebo finančního poradce. Jsou tu proto, aby vám pomohli.
Zjistěte vícePoznámka k článku
Tento článek je informativní a vzdělávací materiál určený k vysvětlení základních konceptů rizikového a investičního pojištění. Není právní ani finanční poradenství. Podmínky pojistného krytí, sazby a možnosti se liší podle pojišťovny a individuální situace. Před podpisem pojistky si vždy přečtěte všechny dokumenty a zeptejte se pojišťovny na konkrétní podmínky vašeho pojistného produktu. Při výběru pojištění doporučujeme konzultaci s kvalifikovaným poradcem.
